Inwestycja w mieszkanie na wynajem to popularny sposób na stały, pewny dochód dla właścicieli mieszkań. Jednak wraz z zyskami pojawia się też odpowiedzialność i ryzyko. Warto zatem pomyśleć o solidnym ubezpieczeniu wynajmowanego mieszkania, co jest bardzo dobrym rozwiązaniem zarówno dla właściciela, jak i dla najemcy.
Pamiętaj, że nawet najlepsza umowa z lokatorem nie ochroni majątku przed niespodziewanymi zdarzeniami, takimi jak pożar, zalanie czy przypadkowe zniszczenia. Zakup ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania daje właścicielowi pewność, że inwestycja jest zabezpieczona, a najemcy zapewnia spokój, gdy dojdzie do szkód. Są to np. nieumyślne zalanie sąsiadów czy uszkodzenia, któremu może ulec wyposażenie mieszkania.
Sprawdź, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, kto powinien je wykupić i dlaczego warto zdecydować się na ten krok oraz jakie sytuacje wyłączają odpowiedzialność ubezpieczyciela.
Kto ma obowiązek ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?
W Polsce nie ma obowiązku prawnego ubezpieczenia wynajmowanej nieruchomości, co oznacza, że ubezpieczenia nie muszą wykupywać ani właściciele, ani najemcy. W pewnych sytuacjach ubezpieczenie może być jednak wymagane, np. , gdy mieszkanie jest kupowane ze środków, których źródłem jest kredyt hipoteczny.
W takiej sytuacji banki wymagają od właścicieli wykupienia podstawowego ubezpieczenia nieruchomości. Zakres podstawowego ubezpieczenia jest ograniczony i obejmuje głównie mury i elementy stałe w sytuacjach losowych. Warto jednak nie kierować się jedynie niską ceną podstawowej ochrony i zastanowić się nad dodatkowymi opcjami, zapewniając sobie maksymalny komfort i spokój.
Ubezpieczenie mieszkania wynajmowanego przez właściciela
Właściciel wynajmowanego mieszkania decydując się na zakup ubezpieczenia, zyskuje przede wszystkim zabezpieczenie swojej inwestycji oraz spokój w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń, które mogą narazić go na spore koszty. Ubezpieczenie daje mu pewność, że niezależnie od tego, co się stanie - czy to uszkodzenia wynikające z działań osób trzecich, czy zdarzenia losowe jak pożar lub zalanie - nie będzie musiał samodzielnie pokrywać wydatków na naprawę lub przywrócenie mieszkania do stanu sprzed szkody.
Ubezpieczenie murów i elementów stałych
To podstawowy typ ubezpieczenia, który chroni strukturę mieszkania, czyli mury i elementy stałe. Jest to podstawowe i jednocześnie najważniejsze ubezpieczenie, ponieważ pokrywa koszty szkód powstałych na skutek wielu zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, wybuch, czy uderzenie pioruna.
Jako właściciel mieszkania nie masz obowiązku zakupu takiego ubezpieczenia, chyba że kupujesz nieruchomość na kredyt. Wtedy zakup ubezpieczenia chroniącego mury będzie jednym z warunków udzielenia kredytu hipotecznego przez bank.
Ubezpieczenie od kradzieży i wandalizmu
Kradzież i wandalizm to nieprzyjemne sytuacje, które mogą doprowadzić do znacznych strat. Ubezpieczenie od kradzieży obejmuje ochronę przed utratą mienia lub zniszczeniami, które powstały w wyniku włamania do mieszkania.
Z kolei ochrona przed wandalizmem obejmuje szkody wyrządzone celowo przez osoby trzecie, na przykład wybicie okien, czy uszkodzenie drzwi lub elewacji.
Home Assistance – pomoc w nagłych sytuacjach
Home Assistance to rozszerzenie, które zapewnia szybki dostęp do fachowców w przypadku nagłej awarii, takiej jak uszkodzenie zamków, pęknięta rura czy problemy z instalacją elektryczną. Dla właściciela to wygodna opcja, ponieważ w przypadku zgłoszenia przez najemcę usterki można szybko wezwać pomoc bez dodatkowych kosztów. Pakiet ten często obejmuje wsparcie hydraulika, elektryka, ślusarza i innych specjalistów.
Ubezpieczenie na wypadek powodzi
Powódź to jedno z ryzyk, które zazwyczaj nie jest uwzględniane w standardowym pakiecie, a może wywołać ogromne zniszczenia. Mogliśmy się o tym przekonać kilka miesięcy temu, gdy powódź, która nawiedziła Polskę, zniszczyła wiele domów i mieszkań. Jeżeli mieszkasz lub wynajmujesz mieszkanie na terenach zagrożonych powodzią, to takie ubezpieczenie jest niezbędne. Odbudowa domu, czy remont mieszkania po powodzi wiążą się z bardzo dużymi kosztami.
Ubezpieczenie w przypadku stłuczenia przedmiotów szklanych
Ubezpieczenie to obejmuje szyby okienne, panele indukcyjne czy kabiny prysznicowe, ale też panele fotowoltaiczne, które są drogą inwestycją. Koszt samodzielnej naprawy, czy zamiany elementów szklanych będzie bardzo wysoki, a dodatkowe ubezpieczenie pozwoli Ci uniknąć niepotrzebnych wydatków.
Pomoc prawna
Taki rodzaj ubezpieczenia będzie przydatny na wypadek sporów z najemcą lub przy negocjacji treści umowy. Biorąc pod uwagę przepisy prawa, które nie chronią dostatecznie właścicieli mieszkań, to sporządzenie umowy pod okiem fachowca jest wyrazem zdrowego rozsądku i ma na celu ochronę naszej własności.
Jesteś najemcą? Sprawdź, dlaczego warto zainwestować w ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania
Choć ubezpieczenie mieszkania na wynajem to dobrowolny produkt ubezpieczeniowy, warto przemyśleć korzyści, jakie przynosi najemcom. Nawet jeśli mieszkanie jest dobrze zabezpieczone przez właściciela, ubezpieczenie najemcy pokrywa szkody wyrządzone w życiu prywatnym i pomaga w przypadku kosztów związanych z naprawą lub wymianą elementów wyposażenia mieszkania.
Jeżeli jesteś lokatorem i wynajmujesz mieszkanie, to warto wziąć pod uwagę inne warianty ubezpieczenia, niż te które wykupił właściciel mieszkania. Twoim zadaniem nie jest bowiem ochrona murów, ale np. wyposażenia mieszkania i całego mienia ruchomego.
Za co odpowiedzialny jest najemca, gdy wynajmuje mieszkanie?
Prawa i obowiązki najemcy powinny być jasno określone w umowie najmu. Podstawowym obowiązkiem najemcy jest regulowanie opłat z tytułu najmu, które zostały wymienione w umowie.
Warto jednak wiedzieć, że również polskie prawo, a dokładnie ustawa o ochronie praw lokatorów dość szczegółowo opisuje obowiązki najemcy. Są to w szczególności:
- utrzymywanie wynajmowanego mieszkania w czystości i dobrym stanie technicznym,
- zapewnienie porządku domowego,
- dbanie o części wspólne i ich ochrona przed uszkodzeniami i dewastacją.
- naprawa i konserwacja lokalu (w tym naprawa podłóg, okien, drzwi, zabudowanych mebli, kuchni, grzejników, malowanie itd.).
Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym
Popularne i bardzo potrzebne ubezpieczenie, które odpowiada na szczególne potrzeby najemców. Obejmuje szkody materialne i osobowe, co daje szeroki zakres ochrony. Zabezpiecza najemcę na wypadek szkód, które powstały przypadkowo i nieumyślnie.
Do szkód tych zaliczymy zniszczenie wyposażenia i sprzętu, które znajduje się w wynajmowanym mieszkaniu, czy części wspólnych budynku. Ubezpieczenie OC zadziała również, gdy Twój pies ugryzie sąsiada. Należy tutaj wspomnieć, że ubezpieczenie obejmuje nie tylko szkody materialne, ale również osobowe np. uszkodzenia ciała osobie trzeciej.
Ubezpieczenie wyposażenia wynajmowanego mieszkania
Ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje ruchome elementy wyposażenia, takie jak meble, sprzęt AGD, oświetlenie, dekoracje i inne wartościowe przedmioty. Jest to szczególnie ważne, jeśli właściciel udostępni Ci mieszkanie w pełni umeblowane, ponieważ ewentualne szkody zostaną pokryte przez ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie na wypadek kradzieży
Dzięki temu ubezpieczeniu obejmiesz ochroną przedmioty i wyposażenie, które znajdują się w mieszkaniu. Kradzież to zdarzenie, które jest częstym powodem wypłaty odszkodowania. Zagrożenie jest zatem bardzo realne, dlatego warto się przed nim zabezpieczyć i ograniczyć straty.
Ubezpieczenie na wypadek wandalizmu i dewastacji
Warto rozszerzyć swoje ubezpieczenie na wypadek takich zdarzeń. Właściciel może nas obarczyć odpowiedzialnością za zniszczenia, którego dokonały osoby trzecie, nawet jeśli nie byliśmy w stanie temu zapobiec.
Zabezpieczenie wkładu własnego
Jest to rozszerzenie, które warto kupić, gdy odnawiasz lub remontujesz wynajmowane mieszkanie na własny koszt. Co w sytuacji, gdy się wyprowadzisz lub właściciel wypowie umowę najmu i nie będzie chciał zwrócić kosztów wkładu własnego? Wykupione ubezpieczenie i dobrze udokumentowane wydatki umożliwią Ci odzyskanie pieniędzy.
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie dla wynajmowanego mieszkania?
Wybór odpowiedniego ubezpieczenia wynajmowanego mieszkanie powinien uwzględniać indywidualne potrzeby zarówno właściciela, jak i lokatora. Najemca z pewnością rozważy inne warianty ubezpieczenia niż właściciel mieszkania - nie ma np. potrzeby kupować dwukrotnie ubezpieczenia murów.
Przy wyborze ubezpieczenia mieszkania:
- Sprawdź ogólne warunki ubezpieczenia – zapoznaj się z OWU, aby poznać szczegółowy zakres i wyłączenia ubezpieczenia.
- Oceń rzeczywistą wartość mieszkania i wyposażenia – na tej podstawie dopasuj sumę ubezpieczenia/
- Rozważ OC w życiu prywatnym – zabezpieczenie na wypadek wyrządzenia szkód osobom trzecim może okazać się niezwykle przydatne.
Przykładowo, ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania w Balcia oferuje następujące korzyści:
- krótkie OWU i najmniej wyłączeń - możesz korzystać z szerokiego zakresu ochrony na jasnych i prostych warunkach,
- ubezpieczenie mienia ruchomego, w tym urządzeń inteligentnych,
- szeroki zakres assistance domowego, co zapewni Ci wsparcie w nagłych sytuacjach,
- zwrot kosztów projektanta wnętrz,
- wypłata odszkodowania w ciągu 5 dni - szybko i bezproblemowo.
Kiedy odszkodowanie nie zostanie wypłacone? Sprawdź najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności
Umowa ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania będzie przewidywała określone wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie pokryje szkód. Wszystkie wyłączenia odpowiedzialności znajdziesz w OWU, czyli w ogólnych warunkach ubezpieczenia, które są najważniejszą częścią każdego ubezpieczenia. Najczęstsze wyłączenia obejmują:
- Rażące niedbalstwo – np. pozostawienie urządzeń grzewczych bez nadzoru.
- Szkody wyrządzone celowo lub pod wpływem używek (alkoholu, narkotyków). Umyślne działania nie są objęte ochroną.
- Gdy szkody dotyczą typowych zniszczeń, do których dochodzi z powodu naturalnego zużycia się mienia.
- Brak wymaganych przeglądów technicznych – niewykonywanie obowiązkowych przeglądów technicznych w nieruchomości.
- Używanie materiałów wybuchowych – posiadanie materiałów wybuchowych lub pirotechnicznych wyłącza ochronę.
- Szkody powstałe przez wyłączone z ochrony zwierzęta domowe - jak np. agresywne rasy psów, gatunki egzotyczne, zwierzęta dzikie lub półdzikie;
- Szkody powstałe podczas pracy, a nie czynności życia prywatnego.
- Wojna, stan wojenny, akty terrorystyczne.
- Szkody górnicze.
Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie - podsumowanie
Decyzja o zakupie ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania chroni zarówno najemców, jak i właścicieli przed nieprzewidzianymi i często niepotrzebnymi wydatkami. Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania to sposób na ochronę przed nieprzyjemnymi konsekwencjami losowych zdarzeń. Jest to rozwiązanie korzystne dla dwóch stron umowy najmu - właściciela i najemcy, które zapewnia bezpieczeństwo i spokój ducha.
Ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?
Koszt ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania zależy od kilku czynników:
- Zakresu ubezpieczenia – ubezpieczenia obejmujące szeroki zakres zdarzeń losowych, ochronę murów i wyposażenia będą droższe.
- Sumy ubezpieczenia – wyższa suma ubezpieczenia oznacza, że zapłacisz za ubezpieczenie więcej, ale też otrzymasz wyższe odszkodowanie w przypadku szkody.
- Lokalizacji mieszkania – nieruchomości w dużych miastach lub w prestiżowych dzielnicach mogą być droższe.
Koszty ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania dla właściciela będą wyższe i mogą wynosić od 300 zł do ponad 700 zł. Składki dla najemcy, który chce chronić mienie ruchome, są niższe i mieszczą się w granicach 100-300 zł. Wszystko jednak zależy od wartości mieszkania i mienia.
FAQ - Najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania wynajmowanego
1. Czy ubezpieczenie wcześniejszego właściciela mieszkania wystarczy, żeby chronić lokatora?
Nie zawsze. Ubezpieczenie właściciela chroni głównie elementy konstrukcyjne mieszkania. Ruchomości domowe oraz OC w życiu prywatnym powinny być objęte odrębną umową najemcy.
2. Jakie zdarzenia losowe obejmuje ubezpieczenie mieszkaniowe?
Ubezpieczenia mieszkaniowe obejmują różne rodzaje szkód powstałych w wyniku pożarów, zalania, przepięć elektrycznych czy uszkodzeń związanych z żywiołami, takimi jak burze i gradobicia.
3. Czy ubezpieczenie pokryje koszty szkód wyrządzonych przez lokatora?
Jeśli najemca nabył ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, ubezpieczenie może pokryć koszty szkód wyrządzonych właścicielowi nieruchomości lub osobom trzecim. Bez takiego ubezpieczenia najemca może być odpowiedzialny finansowo za wyrządzone szkody.
4. Czy mieszkanie na wynajem krótkoterminowy również można ubezpieczyć?
Jest to jak najbardziej możliwe. Właściciele mieszkań na wynajem krótkoterminowy mogą wykupić ubezpieczenie obejmujące mury, elementy stałe i ruchomości domowe. Zakres ochrony dostosowuje się do specyfiki wynajmu krótkoterminowego.
5. Czy najemca musi wykupić ubezpieczenie?
Najemca nie ma obowiązku wykupienia ubezpieczenia mieszkania, choć ubezpieczenie OC w życiu prywatnym oraz zabezpieczenie wyposażenia mogą się przydać w wielu sytuacjach.
6. Na jaki okres można ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?
Standardowo umowy ubezpieczenia dotyczące mieszkań zawierane są na okres 12 miesięcy z możliwością przedłużenia. Właściciel może również wykupić ubezpieczenie na krótszy lub dłuższy okres, zgodnie z ustaleniami z ubezpieczycielem.
7. Jak zgłosić szkodę w wynajmowanym mieszkaniu?
Procedura zgłoszenia szkody jest prosta i obejmuje kilka kroków:
- Zgłoszenie szkody. Termin zgłoszenia wynosi najczęściej od 3 do 7 dni od momentu wykrycia szkody.
- Wybór formy zgłoszenia. Telefonicznie, mailowo, za pomocą formularza online lub osobiście.
- Weryfikacja szkody przez ubezpieczyciela. Towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni na wypłatę bezspornej części odszkodowania.
- Odwołanie od decyzji. W przypadku odmowy wypłaty odszkodowania można się odwołać, a w razie konieczności skierować sprawę do sądu.
8. Jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem? Wybór oferty
Żeby wybrać najlepszą ofertę dla wynajmowanego mieszkania, warto skorzystać z internetowych porównywarek, które pozwalają zestawić oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych. W formularzu podaj najważniejsze informacje, takie jak lokalizacja, metraż, kondygnacja, liczba lokatorów i zakres ochrony. Jeśli szukasz szerokiej ochrony i krótkiej listy wyłączeń, to zapraszamy do kontaktu z Balcia.
9. Kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie?
Wypłata odszkodowanie będzie możliwa pod pewnymi warunkami, o których możesz przeczytać w OWU. Przede wszystkim do szkody powinno dojść przez przypadek, a nie na skutek umyślnych działań. Szkody powinny dotyczyć mienia lub zdrowia osób trzecich. Nie otrzymasz odszkodowania, gdy wyrządziłeś szkody pod wpływem narkotyków, czy alkoholu.
10. Ile wynosi kwota wypłaconego odszkodowania?
Koszty usunięcia strat nie zawsze będą pokrywać się z kwotą, którą otrzymasz od ubezpieczyciela. Pokrycie strat możliwe jest tylko do górnej granicy ubezpieczenia, czyli sumy ubezpieczenia. Możesz wybrać większą sumę ubezpieczenia, jeśli zależy Ci na większej ochronie mieszkania, ale wtedy musisz liczyć się z wyższą składką.
